养(yang)老金制度落地对任何金融机构都(dou)大(da)有可为。 11月4日人社部(bu)联(lian)合四部委下(xia)发《个人养老金实(shi)施办法》，标志个(ge)人养老金正式启动。银保监会(hui)、证监会、财政(zheng)部同步发文(wen)，对于个人养老金制度的具体落实，包含账户开立、开户行准入、提供个人养老金(jin)产品的金融机(ji)构的资质、产品和销售要(yao)求(qiu)、信息平(ping)台的服务和管理、税优的追溯等，都(dou)做出了明(ming)确规定。 对于(yu)个人养老金账户的落地，相关部委和金融机构做了近两年的准备。笔者认为养老金制度落地对任何金融机构(gou)都大有可为(wei)。要迎接时代机遇，前瞻布局，需要具备三大(da)要素： 第一，起步时间。以2019年全国推行车辆安装etc并绑定金融支付为(wei)例，当年就开通了近2亿用(yong)户(hu)，到今年9月安装率达(da)80%，还在不断增加中。同样(yang)，以最快速度准备好(hao)的(de)银行在个人(ren)养(yang)老金资金(jin)账户开设方面更(geng)容易拔得头(tou)筹。但如果因为(wei)信息(xi)等原因未(wei)能列入第一批(pi)试点，也不必气馁。因为试点本身就说明产品会比较有限。假设试点(dian)期是一年，对于没有进入名单的银行来说(shuo)，这个时间正好是开发对(dui)接系统、理顺流程(cheng)和产品(pin)的重要窗口期。从目前经验看，系统(tong)和(he)流程建设也需要近一年时间。所以，如果在全面放开前能把(ba)各项准备(bei)工作做好并获得准入(ru)，影(ying)响不会太大。 对于现在还无法进入准入的保险公司或(huo)基金公(gong)司，个人养老金账户的(de)推出，也(ye)会(hui)带来推动作(zuo)用。一方面，由于(yu)对第三支柱养老(lao)金重要性的普及，相关养老金融产品(pin)也(ye)会得到普及；另一方面，每年缴纳12000元以储备养(yang)老，对很多人而言远远不够，他们真正想(xiang)储备的，可能(neng)数倍于这个金额。只要产品足够好，服(fu)务够专(zhuan)业，在全民养老教育的大背(bei)景(jing)下，金融机构的机会只(zhi)会增加。 第二，产品和流程的适(shi)应性与友(you)好性。如果认为开个账户、卖些养(yang)老产(chan)品(pin)就算做养老金融(rong)了，那这种理解未免太(tai)过于简单。养老金融包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融，是一个系统性概念。如果把开设个(ge)人养老金(jin)资金账户作为(wei)基本(ben)产品，那么围绕这个产品，资金划(hua)转和查询的便利性，产品的丰富加优质(zhi)性，以及如何协助客户选择合适的产品组合，如何帮客户计算最佳的税优缴(jiao)费(fei)，如何(he)提供产品转换的便利性，乃至(zhi)如何协助客户在身、心、志方面做好养老规划、平衡财富与(yu)服务、储备与传承，让客户愿意(yi)把12000元以上部分的养老积累交到值得信赖的专(zhuan)业机构(gou)，都(dou)将决(jue)定(ding)金融机构是否能走得远、走得(de)稳。 第三，客户储备。我国目前人均银行卡持卡量约6.5张，假设客户(hu)在一家银行开两(liang)张卡，那么每位客户(hu)至少与3~6家银行有接触。在这样的环境下，客户(hu)选择哪家银行开户？除了银行的品牌背书，更挑战银行客户服务团队在养(yang)老(lao)和资管(guan)方面的专业性。保险机构、基金公司也是如(ru)此。对(dui)于客户状(zhuang)况(kuang)、养老梦想等需求(qiu)的理(li)解和专业沟(gou)通，都(dou)是必(bi)需的。银行是(shi)否对客户有足够分析，真正理解他们的需求？有没有预热沟通计(ji)划？如何普及教育？什么(me)样的推广方案和(he)服务能深(shen)得人心(xin)？如果(guo)金融机构这些准备还没就绪，那就需(xu)要先做好自我提升。 除了上述(shu)三大要素，金融机构的品牌知名度(du)或美誉度，产品长期收益率或历(li)史爆雷情况等，都是(shi)它们在养老金(jin)融领域可持续发展(zhan)的重要基础。但从近期来看，笔者认为关键还(hai)在于金融机构对于养老规划的深刻理解，团队的专业认知和执行能力，以及产品的丰富程度。这些都(dou)将直接影(ying)响个人养老金客户的心理感受和(he)评估，从而做出(chu)抉择。 （作(zuo)者系sibfi养(yang)老产业研究中心特聘专家、北美精算师、上海融(rong)金聚科技有限公司董(dong)事长）
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