养老金制度落地对任何金融机构都大有可为。 11月4日人社部联合四部委下发《个人养老金实施办法》，标志个人养老金正式启动。银保监会、证监会、财政部同步发文，对于个人养老金制度的具体落实，包含账户开立、开户行准入、提供个人养老金产品的金融机构的资质、产品和销售要求、信息平台的服务和管理、税优的追溯等，都做出了明确规定。 对于个人养老金账户的落地，相关部委和金融机构做了近两年的准备。笔者认为养老金制度落地对任何金融机构都大有可为。要迎接时代机遇，前瞻布局，需要具备三大要素： 第一，起步时间。以2019年全国推行车辆安装etc并绑定金融支付为例，当年就开通了近2亿用户，到今年9月安装率达80%，还在不断增加中。同样，以最快速度准备好的银行在个人养老金资金账户开设方面更容易拔得头筹。但如果因为信息等原因未能列入第一批试点，也不必气馁。因为试点本身就说明产品会比较有限。假设试点期是一年，对于没有进入名单的银行来说，这个时间正好是开发对接系统、理顺流程和产品的重要窗口期。从目前经验看，系统和流程建设也需要近一年时间。所以，如果在全面放开前能把各项准备工作做好并获得准入，影响不会太大。 对于现在还无法进入准入的保险公司或基金公司，个人养老金账户的推出，也会带来推动作用。一方面，由于对第三支柱养老金重要性的普及，相关养老金融产品也会得到普及；另一方面，每年缴纳12000元以储备养老，对很多人而言远远不够，他们真正想储备的，可能数倍于这个金额。只要产品足够好，服务够专业，在全民养老教育的大背景下，金融机构的机会只会增加。 第二，产品和流程的适应性与友好性。如果认为开个账户、卖些养老产品就算做养老金融了，那这种理解未免太过于简单。养老金融包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融，是一个系统性概念。如果把开设个人养老金资金账户作为基本产品，那么围绕这个产品，资金划转和查询的便利性，产品的丰富加优质性，以及如何协助客户选择合适的产品组合，如何帮客户计算最佳的税优缴费，如何提供产品转换的便利性，乃至如何协助客户在身、心、志方面做好养老规划、平衡财富与服务、储备与传承，让客户愿意把12000元以上部分的养老积累交到值得信赖的专业机构，都将决定金融机构是否能走得远、走得稳。 第三，客户储备。我国目前人均银行卡持卡量约6.5张，假设客户在一家银行开两张卡，那么每位客户至少与3~6家银行有接触。在这样的环境下，客户选择哪家银行开户？除了银行的品牌背书，更挑战银行客户服务团队在养老和资管方面的专业性。保险机构、基金公司也是如此。对于客户状况、养老梦想等需求的理解和专业沟通，都是必需的。银行是否对客户有足够分析，真正理解他们的需求？有没有预热沟通计划？如何普及教育？什么样的推广方案和服务能深得人心？如果金融机构这些准备还没就绪，那就需要先做好自我提升。 除了上述三大要素，金融机构的品牌知名度或美誉度，产品长期收益率或历史爆雷情况等，都是它们在养老金融领域可持续发展的重要基础。但从近期来看，笔者认为关键还在于金融机构对于养老规划的深刻理解，团队的专业认知和执行能力，以及产品的丰富程度。这些都将直接影响个人养老金客户的心理感受和评估，从而做出抉择。 （作者系sibfi养老产业研究中心特聘专家、北美精算师、上海融金聚科技有限公司董事长）
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